Starters hebben het lastig op de woningmarkt. Gelukkig zijn er steeds meer ouders (of grootouders) die willen helpen. Niet alleen met een schenking, maar ook via een slimme constructie: de familiehypotheek. Maar wat is dat precies, en waar moet je op letten?

Wat is een familiehypotheek?

Een familiehypotheek is simpel gezegd een lening tussen familieleden. Ouders lenen (een deel van) het bedrag voor een woning aan hun kind. De koper betaalt rente en lost af – net als bij een normale hypotheek, maar dan binnen de familie.

Wat zijn de voordelen?

Voor beide partijen kan dit financieel aantrekkelijk zijn:

  • Starters kunnen toch kopen – ook als de bank niet genoeg wil lenen.
  • Ouders ontvangen rente – vaak meer dan op een spaarrekening.
  • Er kan geschonken worden – de rente kan jaarlijks belastingvrij teruggeschonken worden.
  • Maatwerk is mogelijk – jullie bepalen zelf de looptijd en voorwaarden.

🎓 Voorbeeld uit de praktijk

Stel: je koopt een huis van €350.000. De bank wil €300.000 financieren. Je ouders lenen je de resterende €50.000 via een familiehypotheek.

Jullie spreken een rente van 2,5% af. Dat is €1.250 per jaar.

Je ouders mogen dat bedrag belastingvrij aan je terug schenken. Zo betaal jij niets extra’s, maar is het fiscaal wel netjes geregeld.

Let op: er zijn spelregels

Een familiehypotheek is niet zomaar een handdruk en een bankoverschrijving. Om gebruik te maken van de fiscale voordelen, moet je een paar zaken goed regelen:

  • Zorg voor een schriftelijke overeenkomst
     Dit is nodig voor renteaftrek én om misverstanden te voorkomen.
  • Gebruik een marktconforme rente
     Te laag? Dan ziet de Belastingdienst het (deels) als schenking.
  • Let op box 3 en toeslagen
     Voor ouders telt het uitgeleende bedrag als vermogen. Voor kinderen telt het mee bij inkomens- of vermogensafhankelijke regelingen.
  • Overleg met een adviseur
     Soms wil de bank weten hoe de familiehypotheek is opgebouwd. Zorg dus dat alles goed op papier staat.

HelloHypotheek helpt je verder

Wij merken het steeds vaker: mensen willen hun kind helpen, maar weten niet hoe ze dat fiscaal slim en veilig kunnen regelen. Bij HelloHypotheek denken we mee, leggen we de afspraken helder vast en zorgen we dat jij (en je bank) weten waar je aan toe bent.

Overweeg je een familiehypotheek?

Plan gratis een kennismakingsgesprek. Dan kijken we samen of dit voor jullie een goede oplossing is – en hoe je het goed regelt.